大特保：用互联网重构医疗健康险

1个月前，国内首款针对糖尿病患者的商业健康险“退糖鼓”面世。“退糖鼓”由互联网保险服务平台大特保联合中国太平保险以及德国慕尼黑再保险公司联合推出。目前，与大特保合作的慕尼黑再保险和中国太平保险这类传统保险机构主要在承保和理赔上提供支持，大特保主导保险产品的研发。

“退糖鼓”有三大亮点：一是专为已经患糖尿病的病人设计，打破了生病便不能投保的惯例；二是全线上糖尿病保险，投保、购买、理赔全部在线完成；三是与掌上糖医、微糖、血糖高管三款糖尿病APP平台合作，保险将与平台的各项健康服务组合提供给用户。

大特保是目前唯一聚焦意外险和健康疾病险等个人纯保障型产品的服务平台。用互联网的思维和模式，大特保的保险可以实现低价、定制化、快速更新迭代。

上线半年，大特保就完成A轮和A+轮融资，总额1.8亿人民币，投资方包括策源创投、平安创投和复星集团。现在，大特保已经有200万左右的承保用户。不久前，中国保监会批复大特保获得全国经纪牌照，成为首个拥有全国经纪牌照的互联网保险创业平台。

让保险回归保障的初心

创立大特保之前，周磊已经在保险行业浸泡了约20年。作为一个职业经理人，周磊已经功成名就，曾任德国安联救援大中华区首席渠道官，苏黎世保险中国高级副总裁，AIG美亚保险中国副总裁。



德国安联救援、苏黎世保险、AIG美国保险皆为全球排名前十的保险公司。但是，在原有的工作轨道上，周磊已经看到了天花板。在周磊看来，互联网保险的窗口期时间有限，互联网素来遵循唯快不破的定律，他很快就做出了创业的决定。其实，周磊一直有个愿望，让保险回归“初心”——即让保险真正发挥其保障的功能，而不是作为一种理财产品。

这也是周磊在不同场合常会提到的一个理念，也是大特保创立的初衷。

大特保,寓意“大力度普惠保险”，大特保的愿景就是“提供最高性价比的保障产品,让每个中国人都能拥有最基本的保险。”

周磊希望，用互联网的方式解决传统保险产品费用高、保障低、理赔服务差、甚至赔不到等问题。而要实现产品全程线上交易，需要后台有强大的流程设计能力、质量管控能力，以保证持续稳定的服务质量。据周磊介绍，大特保的技术团队占了一半人。

周磊告诉动脉网，大特保并不希望通过佣金获利，而是希望提供大数据分析服务获得利润分成。具体来说，大特保希望通过普惠保险积累一定的用户，再利用大数据的方式为保险公司在风险控制、费差等方面提供服务，最终从利润分成的角度实现盈利。

单病种保险获客

值得注意的是，大特保的200万用户中，其中有70%都是女性用户，且集中在北上广深等一线城市。

根据调研，大特保发现，一个家庭中妈妈最先关注的是孩子的健康，其次是自己和家人的。所以大特保前期推出的保险种类都是针对儿童和妇女人群，且以单病症保险来获取用户。这也是为何大特保前期大特保选择与大姨吗、宝宝树等平台合作的原因。

从单病种保险切入的另一个原因是，这类产品价格低、适合推广，也是大特保主要的获客工具。比如儿童重疾险和住院险、女性乳腺癌保险、宫颈癌险等，这些保险的价格则可以做到几十到几百块钱的水平。在大特保已经规划的单病种保险名单中，已经列出了高血压、眼科等一系列正在开发的保险产品。

但是，几十元、几百元的保险的单病种保险对于传统保险公司而言，很难分担人力成本。“传统保险公司还是靠线下来获客，平均一个获客成本大约1000元。”周磊介绍说，传统行业非常倚重渠道资源。

前期，大特保也采取了免费赠险等优惠方式。今年父亲节，大特保与滴滴出行和快的打车合作，面向滴滴快的司机和乘客，赠送了50万份“呼吸系统重疾险”，这份保险专门针对终末期肺病、肺源性心脏病、肺部恶性肿瘤、严重哮喘等4种高发呼吸系统重疾提供保障，保额高达9999元，一次领取即可享受全年保障。

低价、定制化、快速更新迭代

大特保何以能够降低保险成本？

周磊表示，与传统保险公司相比，互联网的优势在于快速反应、快速迭代。“传统保险公司推出一款产品，要经过设计、精算、审批再到推出上市，往往需要几个月的时间。但互联网保险公司能够根据用户的需求随时改进。”

互联网保险公司还能做一些创新性的尝试，比如浮动保额。

浮动保额是专门为激励糖尿病患者做疾病管理所设计的保险产品。糖尿病患者每日积极主动的完成健康管理计划，所获得的保费额度可以不断累加。起始额度是 1000 元，每年的最高额度是 2 万。

丁香园、腾讯与众安合作的保险产品也有浮动保额的设计。“浮动保额能够帮助更有效激励用户、增加用户粘性，我们的保险产品中也会引入这种机制。” 周磊介绍了这种保险的设计思路，“我们先参照周边国家和地区的数据来设计，比如参考港澳台的相关用户数据，不断收集用户数据之后再将这款产品本地化。”

对于互联网医疗公司来说，商业保险一方面能够增加用户粘性、活跃度，最核心的则是解决了互联网医疗的盈利模式。目前，商业保险是支付方已成为所有互联网医疗公司的共识。

通过与掌上糖医、微糖、血糖高管的合作，双方可以利用各自的流量来推广产品、用户也可以共享。与此同时，退糖鼓也即将在糖医生、悦糖等糖尿病APP平台上线销售。据悉，退糖鼓上线短短一周的时间，就有接近2000单的保险购买量。

大特保的HMO

大特保更长远的目标，是成为中国的Oscar，实现HMO（管理式医疗计划），介入到用户的医疗费用控制环节。

周磊表示，传统的商业保险公司基本上不会做医疗健康险，原因是他们没有介入到前端的医疗保险风险管控，所以就无法控制费用，导致保费成本很高，这也是为何他们只愿意做高端市场，而不愿意做中低端市场的原因。这恰是大特保的机会。

与传统公司、大公司不同的地方在于，大特保选择合作共赢而不是一家独大。具体来说，联合现有市场上各个细分领域的优质资源，构建大特保做HMO模式的各个环节。

因为微医集团、好大夫等平台已经相对成熟，大特保选择合作的对象都是一些垂直领域的隐形冠军，知名度并不高，但是也有很强的资源能力。

大特保遴选这些合作公司的标准是，已经拿到A轮、B轮的公司，垂直领域做深入的公司。比如专门做儿科的，专门做眼科的，专门做理赔费用控制的，专门做慢病管理的。

周磊在德国安联的时候，就做过类似的资源整合。周磊所构建的HMO模式就是一旦自己的客户患病了，通过远程资源远程咨询、再给出治疗方案，开药。如果用户需要到线下就诊，大特保会提供挂号等相关服务。因为医生与大特保的利益绑定到一起，所以也不会乱开药。由此来实现控制保险费用。

传统保险公司比大特保更有优势来做这件事情，但是传统公司缺乏足够的动力和决心。即便是有些公司在尝试做一些互联网方面尝试，但更多的只是当做一个互联网渠道来做而不是一个真正的互联网产品。

周磊告诉动脉网，传统保险公司即便觉醒了要来做互联网保险产品，已经错过了这个时间窗，“我们跑在了他们的前面，这就是我的优势。”