一位叫McPherson的护理师到一对80多岁的夫妇家里做年度拜访，用iPad仔细记录下夫妇的饮食、用药和锻炼习惯，并告诉他们，食用糙米可以防止糖尿病。这是Clover Health保险公司的一个典型工作场景。

只要这对老夫妻还活着，McPherson的工作就是继续年复一年地拜访他们，确保他们维护好身体健康。Clover Health就是这样一家公司，他们想在人们到达需要看医生这一步之前就识别出潜在的健康问题，并向用户建议最适合他们的健康生活方式。而这一切都是从个人医保的数据中得出的，颠覆了传统的医疗保险模式。

Clover Health的护理师对用户进行年度拜访

举例来说，今年Clover的系统在跟进一个80多岁的用户，他在一次跌倒之后进了医院。身体虚弱、下肢溃疡、还有二型糖尿病，这位老人现在用轮椅代步，而且根据Clover对其做的健康风险评估，他再次跌倒的几率很高。老人家刚出院，Clover就提示在新泽西的医护团队派一位护理师去他家。护理师发现了一个问题：这个用户晚上睡觉的时候为了方便爬上床，用了一个小孩学步用的塑料梯凳，但显然并不是很好用。当天，护理师就派人在他的床边安了扶手。

作为一家医疗承保公司，Clover会为所有参保用户支付账单。这样，公司就能获取每个顾客不断演化的健康情况。由于联邦医疗保险用户就医频率高，在全国的医疗花费占比最大，Clover能够积累的数据量也就非常大。系统还能自动从数据中找到非正常情况，比如错过医生预约、错用处方或者进急诊。

重复入院的情况下，平均每位患者会多花费10000美元，加起来就是一笔巨大的全国性开销。之前在金融行业工作的CEO Vivek Garipalli选择到医疗行业创业，而且还是连续创业，就是因为他想用数据技术预测风险，消除不必要的返院。

Clover用硅谷的技术来实现医疗上的“治未病”，很大一部分原因要归功于其团队的硅谷基因。它的数据科学、设计、工程和产品团队都由来自几大硅谷巨头的精英领导，比如Facebook、谷歌和微软。

从左到右：CEO Vivek Garipalli、技术领导Kris Gale、数据科学家Sandy Ryza

公司的技术团队是由Kris Gale领导的，他自打从微软子公司Yammer离职之后，就开始和Garipalli一同创办这家公司。他们正逐渐完善这样一种软件，用于整合从新泽西工作人员处收集的大量医保信息，挖掘人们潜在的健康问题。

最近加入团队的一个重要成员是Sandy Ryza，担任高级数据科学家，之前在数据管理软件公司Cloudera负责处理银行和电信行业的数据。Ryza说，从没什么相关性的健康数据中找出规律，是一种非常振奋人心的挑战，而且他认同Clover改进国家医疗体系的使命。“这句话可能听起来很俗气，但是我真的想创就与众不同。”

随着联邦医疗保险开放注册期在本周三结束，Clover也结束了一年最为忙碌的一段时间。公司还和美国政府有一项协议，为联邦医疗保险优良计划（Medicare Advantage）的用户提供保险产品，而全国范围内大约有1800万老年人或残疾人注册了此计划。

每登记一个顾客，美国政府都会向Clover Health公司付一笔月度费用。不同区域的佣金不一样，不过据医疗保险权利中心称，在不需要额外的慢病管理或健康习惯指导服务的前提下，平均每人每月的金额在850美元左右。拿着这笔钱，Clover就可以支付用户的医保账单，在医生、医院、实验室、药店等环节报销之后，剩下的就是公司的收入。另外，公司还提供了非每月缴费的保险种类，金额上限为225美元。不过Clover表示，其他类型保险或雇员共同支付保费的业务量并不大。

特朗普曾宣称，要取消奥巴马医改中的许多条款，这在美国保险行业的巨头和创业公司中都引起了一定的恐慌。但卫生政策专家表示，联邦医疗保险优良计划改动的可能性很小，总统换届几乎不会对Clover Health的生意产生影响。“微调是存在的，但不见得会削弱联邦医疗保险优良计划的影响力。” 医疗保险权利中心（一个消费者权益保护团体）的联邦政策主管Stacy Sanders说道。同样，政府咨询公司Gorman医疗集团的创始人John Gorman也表示，医保优良计划获得了“两党的广泛支持”。

现在公司已有一大群像开头提到的McPherson那样的护理师，并在新泽西州东部和中部打下大片市场。Clover的老年医疗保险广告遍布了公交车、地方广播电台、邮寄广告以及纽瓦克机场旁的一个大型广告牌。

但对于Clover Health来说，新泽西州的业务仅仅是它的一个“β测试版本”。Clover有计划向其他市场扩张，之前还在郑重考虑进驻得克萨斯州。不过风险投资者并不是因为这些业务而对它青眼有加，他们真正看好的，是Clover在旧金山总部运作的数据。“我们不止是一个做保险赔付的科技公司。最核心的地方，在于我们创造了一个用于医疗的数据学习机器。”

Clover Health最令人震惊的一点，就是它问世短短几年时间中融资的数目——从去年开始，投资者陆续向Clover投了大概3亿美元。对于硅谷来说，投资一家建立在美国联邦医疗保险（Medicare）之上的公司，似乎是不按常理出牌，更何况这家公司还只在新泽西的九个城市开展了业务。公司总人数也只有一万九，对于美国安泰保险、联合健康保险等大型保险服务商来说只是个零头。

不过著名的风投公司红杉资本，就认为Clover将会产生巨大影响力。去年领投了Clover Health的红杉资本合伙人Mike Dixon说，这家保险公司以数据驱动来改变医护的方式，能从实质上降低美国人的医疗开支——去年全国花了大概3.2万亿美元。Dixon现在也加入了Clover公司的董事会，他表示，获得了大笔投资之后，Clover就能专心提升服务。“这是见证大型公司产生的最佳机会。”

数据辅助康复治疗的力量大到难以置信，许多致力于改造医疗行业的初创公司都将此奉为指导原则。据风投数据公司CB Insights的数据，去年，风险投资者们向以技术为核心的健康保险公司注入了12亿美金，这类公司的代表有这么几个：Zenefits、Oscar Health、Clover。

但很多新一代的医疗公司透露着一股“傲慢劲”，E Squared资产管理公司的投资经理Les Funtleyder如此评价道。他认为，这类公司大都估值虚高，而且用的技术并不比传统的保险公司高明多少。“很多硅谷人都说，‘我们会让数据来优化一切。’而至今我们都没看到这些新家伙在医疗上做出什么有意思的事情来。收获的结果很可能不尽人意，浪费大量的钱。”

医疗是一个受到严格管制的行业，这显然对创业公司的激进狂热有所压制。Clover今年就在政策上绊了一跤：联邦监管机构处罚公司106000美元，因为据美国联邦医疗保险监督执行组称，他们的广告语“误导、迷惑潜在用户，让他们以为Clover Health公司有能力长期覆盖其医疗保险”，且在多次明令修改后仍未更正。最后公司交了罚款，撤回了广告语。这件事的教训是，对于医疗创业公司来说，官方监管终究是必须要接受的。

医保公司创新维艰

尽管已获得了大量的投资，Clover公司其实并没有达到独角兽的地位。据私人公司股权交易网站Equidate的数据，今年5月C轮融资后公司估值大约8.5亿美元。对于保险公司来说，维持一个较小的规模其实意味着花费更高。顾问Gorman称，保险公司的参保者越多，他们和医疗环节中各公司谈判时的筹码也就越大，能从患病的参保人中获取的利益更大。“医疗保险领域的创业公司的确面临着重重阻碍。”