近年来，健康险越来越被看作是保险和医疗两个行业未来最大的机会之一，各路资本蜂拥而入。据不完全统计，目前向保监会申请健康险牌照的公司多达50多家。同时基本医保经办业务也有望向商业保险公司进一步开放，今年初公布的《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》提出“以政府购买服务的方式委托具有资质的商业保险机构等社会力量参与基本医保的经办服务，激发经办活力。”

但商业保险公司如何真正介入、重构医疗体系，如何有效控制医疗费用支出、提高医疗服务质量，业内仍处在摸索尝试的阶段。这里面的症结或许在于，公立医疗体系碎片化和信息孤岛问题严重，难以为商业保险公司提供一个统一的信息接口和数据标准，导致基于医疗数据的保单设计、医保控费等重要业务都无法顺畅进行。

2011年进入中国的美德医（MedImpact），是美国最大的非销售药品的药品福利管理公司（即PBM, Pharmacy Benefit Management），其药品药费报销和审核系统与全美6万5千多家医疗机构联网,服务对象包括财富500强企业和全美最主要的十家保险公司中的八家，以及美国的州和联邦政府。

美德医亚太地区负责人总经理杨轶净女士告诉动脉网，中国医疗体系所欠缺的正是美德医这样承担药品福利管理职能的医疗保险第三方管理公司（即TPA, Third Party Administrator for Group Medical Insurance）。自进入中国以来，美德医借助美国的成熟经验和对中国医疗数据的专业梳理，致力于搭建基于中国本土的智能临床知识库，并围绕此开发面向医疗机构和保险公司的合理用药、实时理赔等专业服务。

2016年，美德医开始进入口腔领域。杨轶净女士介绍，美德医已经与国内知名口腔SAAS平台“茄子口腔云”建立排他性的战略合作关系，将在美国已拥有成熟模式的口腔福利管理（即DBM，Dental Benefit Management）引入中国，在“茄子口腔云”生态合作开放平台上，建立国内首家以口腔服务为核心的金融保险平台“茄子保”。

借助“茄子口腔云”所覆盖的2万多家口腔医院和诊所，“茄子保”将让广大中国消费者享受到价格透明、品质有保证的口腔保健及医疗服务，同时也为商业健康保险的支付、理赔和口腔供应链优化奠定信息和数据基础。

口腔将是医疗行业增长最快的细分市场之一

杨轶净告诉动脉网，之所以选择进入口腔领域，是因为看中其快速增长的行业规模和市场化属性。从国际经验来看，一个国家从中低收入向中高收入迈进时，由于人们健康意识和生活品质的提高，口腔消费会成为医疗行业增长最快的细分市场之一。

而且根据有关统计，目前口腔消费的年市场规模大约为600亿，，而商业保险支付在整个市场中的占比仅为0.1%，几乎为零。如果商业保险能有效撬动口腔消费市场，加上行业受宏观经济社会环境的强有力推动，未来几年商保或能占据口腔消费的重要份额。如此看来，作为医疗保险第三方管理公司和口腔福利管理公司,现在正是美德医布局口腔行业的最佳时机。

与公立医院相比，口腔诊所以市场化的民营机构为主，他们在经济上自负盈亏，对客户来源、获客成本等因素更为关注。美德医作为医疗保险第三方管理公司，背后拥有众多保险公司资源，通过与“茄子口腔云”合力打造的“茄子保”，可以为线下诊所导入源源不断的保险客户。

依靠“茄子口腔云”saas模式对接全国2万多家口腔医院和诊所

美德医在决定进军口腔领域后，一直在寻找撬动口腔市场的最好方式。杨轶净介绍，美德医目前已与北、上、广、深一些大型连锁口腔诊所建立合作关系，总数达两百多家。消费者可以在微信端搜索“美德医”进入美德医C端平台，查看这些合作诊所的介绍，齿科项目的市场价以及诊所的推广活动。虽然合作进展良好，但杨轶净认为这个齿科网络对美德医还远远不够，直到她找到了专为口腔医院和诊所提供云端信息化管理服务的“茄子口腔云”。

据了解，“茄子口腔云”目前已有2万多家口腔医院和诊所注册使用。在此基础上，“茄子口腔云”对口腔诊所的覆盖正在从广度向深度迈进，积极打造口腔行业的生态合作开放平台，为广大口腔医院和诊所引入丰富的上游供应商，如器械、耗材、义齿加工以及面向B端和C端的各种金融保险服务。

杨轶净告诉动脉网，在美国成熟的医疗保险体系下，美德医通过接入医疗机构的标准化信息接口就能展开相应服务。但在中国，一方面是公立医院信息接口标准不一，另一方面是民营中小机构信息化水平薄弱，因此商业保险的推广面临重重障碍。

“茄子口腔云”和美德医合力打造的“茄子保”能够立即接入全国超过2万家口腔医院和诊所，并且这2万多家机构都经由“茄子口腔云”提供标准化信息接口，在此基础上规范诊所诊疗流程、建立口腔临床路径，以及为保险公司实现控费、理赔直付等，便是顺理成章的了。

“茄子保”所做的其实是商业保险公司进入口腔领域所必需的基础设施，通过SAAS平台为线下诊所建立全流程的信息化监控平台，使诊所的诊疗、支付、经营等各个环节都能得到有效监控，商业保险公司才能放心大胆地进入口腔领域。

为口腔诊所建立信用体系 “茄子保”让“好诊所”脱颖而出

对于民营口腔机构，一方面消费者能感受到其服务态度、服务体验明显高出公立机构，但另一方面，价格不透明、操作不规范等问题，也制约着民营机构的健康快速发展。杨轶净表示，借助在美国运作成熟的口腔福利管理（DBM），美德医与“茄子口腔云”合力打造的口腔金融保险服务平台“茄子保”，不仅帮助消费者获得价格透明、品质有保障的口腔医疗保健，还将建立起口腔诊所的“大众点评网”，帮助好的诊所脱颖而出，获得更大的发展机会。

杨轶净介绍，在美国，口腔福利管理(DBM)是与药品福利管理（PBM）重要性不相上下的医疗福利管理垂直领域，是连接口腔诊所和保险支付方的主要渠道，在保障医疗质量、医保控费、理赔直付等方面发挥着不可替代的作用。口腔福利管理虽然比药品福利管理相对简单（口腔收费项不过几百条，而中国市场上的药品有17万种）但也需要专业知识才能为保险公司设计合理的产品，进行专业理赔风控。例如不是所有缺牙的人都适合种植。种植部位牙槽骨骨质疏松，缺失邻牙之间的距离不够的患者都不适合种植。美德医公司基于美国经验和在中国市场的沉淀，对高费用的项目进行预授权审核，杜绝欺诈浪费滥用，保护患者的利益，也帮助保险公司节省不必要的开支。

“茄子保”，首次将口腔福利管理(DBM)引入中国2万多家的口腔医院和诊所。初期主要为线下诊所建立标准化的诊疗服务流程规范，覆盖诊疗服务、药品和耗材等多个环节，力图为患者提供最有品质保障、最让人放心的口腔服务。后期随着数据及供应链资源的积累，将逐步建立口腔临床路径，为保险公司控费和口腔供应链优化奠定基础。

除了对口腔患者和保险公司，口腔福利管理(DBM)对广大口腔医院和诊所也具有十分重要的意义。杨轶净告诉动脉网，建立规范的口腔诊疗流程不仅能大大降低诊所的医疗事故发生率和医疗风险，而且结合“茄子口腔云”所积累的丰富数据，能够建立起诊所的分级分层评价标准、信用体系，有效将“好诊所”和“坏诊所”区分出来，在“茄子口腔云”所覆盖的2万多家口腔医院和诊所中形成优胜劣汰的机制，让医术高超、服务态度好的诊所获得更多的发展机会，而医术拙劣、对病人不负责的诊所则会被逐渐淘汰掉。

不少保险公司已经对美德医与“茄子口腔云”合力打造的“茄子保”平台表现出浓厚兴趣。杨轶净介绍，目前市场上常见的口腔保险产品主要是嵌入到某一大的医疗保险产品中，而且通常是单个保险公司与单个口腔连锁机构合作。这样的问题是，单个口腔连锁机构覆盖的地域范围和服务价格区间有限，不能满足保险公司客户分散化、多样化的口腔需求。而且单个保险公司的客户数量有限，为连锁机构引入客流、提高收入的效果并不明显。

“茄子口腔云”平台上的2万多家口腔医院和诊所，无论是在覆盖的地域密度、价格区间还是数据规模上，都给予保险公司很大的发挥空间，有利于保险公司开发灵活多样的口腔保险产品。而且对“茄子口腔云”平台上的诊所来说，只要自身的信用等级不断提升，随着入驻“茄子保”的保险公司越来越多，这些保险公司都有可能为高信用等级的诊所带来越来越多的客流。

杨轶净透露，目前已与多家保险公司洽谈合作，预计今年底前将引入第一款口腔保险产品入驻“茄子保”平台。作为国内首家专注口腔的金融保险服务平台，“茄子保”未来将秉持开放合作的精神，与关注口腔领域的保险公司共同迎接中国口腔市场的快速增长。