快康达CEO郭玉宇

互联网消费金融在中国的发展已经走过了初期的粗放阶段，正朝向垂直化和专业化的方向发展。继医美分期、租房分期、家装分期等细分领域之后，医疗分期将是互联网消费金融的一个新战场。

根据卫计委官方数据，2012、2013年，我国医保支出费用一直超过医保收入，并且覆盖度比例和额度有限。在重大疾病中，个人医疗支出费用高达45-60%，看病贵问题突显！很多治疗效果好的医疗产品和服务，由于价格昂贵但又未纳入医保报销的范围，大众患者很难在短时间内自己拿出全款来购买，导致错过最佳治疗时机。还有一些患者，虽然有经济支付能力，但由于对该产品还缺乏充分的了解，所以对一次性掏出全款心存顾虑，只想先短期试用。  

2016年5月，创业多年的郭玉宇进入医疗行业，与同伴创办了北京快康达科技有限公司，尝试医疗分期服务与慢病自我管理平台的打造，尽最大可能解决看病贵，治病难的问题。互联网消费金融在中国发展多年，与医美、租房、家装等行业相比，“医疗分期还是蓝海。”

“一开始，以胰岛素泵为入口，产品上线3个月就成交了100多笔业务，受到了广大患者好评。”

为什么选择糖尿病人的胰岛素泵为试点？

“患者数量多，市场潜力大。糖尿病患者只要控制好血糖，是不影响生活和工作的，也不影响寿命，而‘控糖利器’胰岛素泵，均价却要3到5万。” 郭玉宇说道。

据中华医学会糖尿病学分会发布的数据，中国有1.1亿糖尿病患者，其中有2400多万适合用胰岛素泵控制血糖，而目前胰岛素泵的使用率不足0.6%，但是在美国的1型患者中，有超过28%采用胰岛素泵治疗。如果中国的胰岛素泵覆盖率达到与美国同样的水平，就是2000多亿的销售额。

胰岛素泵在中国使用率低的一个很大原因就是：价格贵。胰岛素泵的均价在3万左右，这对很多普通家庭来说，无疑是一笔不小的开支压力。另外还有一些患者，希望先只交一个月的费用，试用一个月。试用后如果满意，就全款购买或继续分期付款；如果不满意，可以退泵。  

“因此我们将医疗器械的资金全额垫付给厂商，用户通过我们平台分期购买，缴纳一定首付（如有）或者0首付0利率的方式，就能更早地用上胰岛素泵，更好地控制血糖，实现最大限度的生活自由”。

目前快康达已经和各知名胰岛素泵厂家达成了战略合作。对于厂商来说，既增加了销量，又拓宽了渠道。因为用户分期是在快康达平台，但厂家获得的是一次性全款，根本不用担心回款问题。

在快康达，用户除了可以分期购买胰岛素泵等高值医疗产品，还可以获得配套的耗材优惠。同时，快康达APP免费为用户提供了产品、疾病等全方位科学知识，以及血糖管理、饮食规划、运动指导等功能，为用户提供科学有效的慢病管理方案。

另外，针对其它高价医疗费用，比如手术、DTP药房等，也是快康达的医疗分期范围。在主打新特药的DTP药房里，药品价格高(易瑞沙，一种英国专利靶向药物，每粒550元，1天1粒，一个月即需花费16500元)，且大多数新特药不在基本医保中，患者更是需要完全自费购买。快康达也提供分期服务。

其实对于医疗分期来说，风控是医疗消费公司的命脉，也是整体运营的重中之重。

首先，得益于政府和监管机构对互联网消费金融的倾力支持，使得连央行征信、公安部、社保等权威性数据的门槛对从业机构而言，不再高高在上，也愿意协同其他公司发展，共享数据。

早在2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。同时，在“指导意见”全文中又多次提到“互联网消费金融”公司的发展方向、监管、创新等。

医疗分期，同样需要信用基础设施建设，推动更准确、更敏捷、更科学、基于大数据的风险控制体系。快康达基于互联网金融与医疗相结合的风控体系，通过设定消费者的历史申请、信用、行为、交易记录以及社交, 公共事业等指标，运用FICO决策引擎来前置信用风险和反欺诈规则;并通过线形/非线性回归和机器学习等大数据方法建立完善的风控模型，完成基于风险等级的定价。

同时，快康达也与第三方金融机构合作，比如盒子支付、银行等。“这些金融机构也有风控体系，和我们风控体系进行无缝对接。尽可能降低用户违约的风险。”

曾经让郭玉宇有点顾虑的事情是：有些用户还是不太习惯使用手机在线提交资料，他们操作可能不太顺畅，会不会影响业务的成交。不过后来的实践表明，这个顾虑根本不成问题，因为一人有病，全家关心。即便患者自己手机使用不畅，身边的家属也会马上帮他解决。个别碰到难题的，通过快康达的客服人员引导，也能很好地解决。

用户通过快康达APP或者“快康达医疗分期”微信公众号，在线提交相关信息资料，经过审核后就可马上分期付款购买医疗产品或服务，以后按月还款即可，实现先看病治病，再付款。

同时，快康达还为用户免费提供完善的医疗售后服务和慢病管理增值服务，保持与用户的高频互动，即时掌握用户实际情况，降低用户违约风险。

快康达为用户提供医疗分期服务，把先进的医疗技术与互联网金融深度融合，为患者提供医疗分期服务，让患者立即用上类似于胰岛素泵这样的效果良好的医疗产品和服务，包括医疗器械、手术费和特殊药品等，从而早日恢复健康。

放眼整个医疗领域，适合分期支付的医疗产品和服务总市场规模在万亿级。既要帮用户全额垫付医疗费用，又不收取手续费，那盈利从哪里来？

“运营初期，我们最大程度地让利于患者，全程0利息、0手续费，甚至有些产品可以0首付。将来，快康达医疗分期产品也会保持较低利率。因为我们从产品的销售收入能获得一定的利润空间”，郭玉宇说。

快康达的创业核心成员来自互联网、医疗和金融行业，组成了一个20人左右的优势互补稳定的团队，不乏来自互联网技术、深耕医疗器械十多年的成功创业者。其中负责风控部门的核心工作人员均有多年的互联网金融工作经验，比如银行、网贷公司。团队的经验优势，保证了快康达医疗分期服务的专业性，能提供更加适合医疗领域不同产品的不同分期方案，同时还有完善的医疗售后服务和慢病管理等增值服务。

针对医疗分期，很多人都认为这是一个烫手山芋。因为向患者放贷，有太多不可控的风险。但是快康达从胰岛素泵分期购买和胰岛素泵租赁使用入手，业务推出后深受广大糖尿病患者的好评。短短3个月，已经有上百人享受到了医疗分期的好处。在良好的发展势头下，快康达正向其它医疗器械、手术费用和特殊药品等领域拓展。

在整个发展过程中，快康达聚集了越来越多的高粘性用户。随着平台的用户基数增大，将来会聚集更多优质又信用良好的用户。以后合作的对象更多是医疗机构、医疗器械厂商、金融机构、保险公司等。

“我认为医疗分期将是一个大市场，潜力非常大。只要我们把医疗分期产品细化，患者、厂家和涉及整个医疗分期产业链的伙伴们均可受益。未来希望打造一个医疗金融平台，进而形成一个医疗金融生态圈。”